六大行五年存单“集体停售”！利率下行周期，聪明人这样稳稳锁定高息
过去一周，国内理财圈被一条“大消息”刷屏——六大国有银行全面停售 5 年期大额存单。这不仅意味着“长期锁息时代”暂告一段落，也说明银行端正在快速调整负债结构，利率下行的趋势进一步明确。
那么，对于普通储户来说：长期存单没了，现在钱应该怎么存？短期资金怎么放？长期资产如何稳息？
一、六大行全面停售 5 年期大额存单：为什么突然消失？
近期实测发现——工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行 APP 已全部下架 5 年期大额存单。
目前可见的存单期限普遍只剩：
- 1 个月
- 3 个月
- 6 个月
- 1 年
- 2 年
- 3 年
以工商银行为例，最新利率如下：
- 3 年期 1.55%
- 1 年 / 2 年期均为 1.20%
类似情况也出现在中国银行、建行、农行。目前，对普通客户来说——5 年期存单几乎买不到，只能在转让市场偶有存量。
更具代表性的是：
- 招商银行已停售 3 年和 5 年期大额存单
- 可做的最长期限只有 2 年期，利率 1.40%
这意味着，大额存单正在从“长期锁息工具”变成“短期流动性工具”。
为什么 5 年期大额存单会被集体下架？背后有两大原因
01 利率下行周期，银行要降低负债成本
2024—2025 年，中国进入实质性的利率下行阶段。
银行为了减少长期高息负债，自然会减少长期存款产品。
02 居民储蓄强劲，但信贷需求不足
近两年全国居民存款增长显著，但贷款需求疲弱，银行吸收长期存款的动力不足。
一句话总结：
银行不愿“锁”高息太久 —— 你能买到的长期存单越来越少。
面对这种趋势，很多投资者开始把注意力转向境外市场，尤其是 香港银行美元定存 与 香港保险长期锁息产品。
二、短期存钱如何获得高息？——看向香港银行美元定存
香港银行利率跟随全球市场（尤其是美元利率）变动，因此在当前阶段依然具有明显优势。
截至 2025 年 11 月最新市场实测：
1 万美元起存，15 家香港银行实时报价：
- 多家银行 3 个月利率在 3.5%—3.8%
- 6 个月利率在 3.0%—3.4%
- 1 年利率最高在 3.4% 左右
10 万美元“高净值专属”档：
- 3 个月可达 3.8%+
- 6 个月稳定在 3.2—3.5%
- 12 个月普遍 3% 以上
对比大陆银行 1.2%—1.55% 的定存，优势非常明显。
但你会发现一个规律：香港存款利率“期限越短越高”
例如：
- 富邦银行：一年 3.4%
- 南商银行：3 个月 3.75%
为什么越短越高？
因为——美联储已经确定进入降息周期，2025 年底联邦基金利率将回落至 2.75%—3.00%。
短期利率被动保持高位，但长期利率已反映未来降息预期，因此越往后利率越低。
问题来了：短期高息可以存，但长期怎么办？
短期定存有一个致命缺陷：每到期一次，你就要重新面对比上次更低的利率 —— 典型的“再投资风险”。
这对于教育金、养老金、传承资金等长期规划来说完全不够稳定。
因此，大家开始关注另一个长期稳定工具：
三、长期锁息的最优解——香港保险（储蓄分红类）
很多人听到“保险”会自动警惕，但实际上：
在全球高净值家庭资产配置中，储蓄型保险是最核心的长期工具之一。
原因非常明确：
① 锁定长期收益，不受利率下行影响
香港储蓄分红保险一般采用：
- 保证利率（锁长期）
- 非保证分红（追市场）
- 复利滚存（放大资产）
综合 IRR（内部回报率）可达 6% 左右长期水平，穿越多轮利率周期依然稳定。
② 强大的复利增值
长期持有 10—20 年，资产倍增效果远超定存。
特别适合：
- 子女教育金
- 养老金
- 家族信托前置规划
- 税务与遗产避险
- 跨境资产配置
③ 灵活：可分拆、可更换被保人、可提取
尤其是：
- 无限次更换被保人（用于传承）
- 可随时提取现金价值
- 可按年度提领，形成类养老金现金流
这些功能是大陆金融产品完全无法做到的。
④ 监管成熟、法制健全、资产安全性高
香港保险受：
- 香港保险业监管局（IA）
- 多层资本充足率监管
- 全球财务披露制度
保护力度远高于一般金融产品。
重点提醒：境外金融产品具有汇率、政策等风险，必须根据自身情况专业评估后选择。
四、到底现在钱应该怎么配置？给普通人的完整路线图
根据资金性质，我们可以非常清晰地给出分层建议：
① 短期资金（3—12 个月）
——用于备用金 / 流动资金
✔ 选择：香港银行美元短期定存
优势：利率高、取出方便、风险低
② 中期资金（1—3 年）
——用于购房备用、创业计划等
✔ 选择：短期定存 + 灵活管理工具
特点：回报中等，但保持流动性
③ 长期资金（5—20 年）
——教育、养老、传承
✔ 选择：香港储蓄分红保险
优势：长期锁息稳定，规避利率下行风险
五、总结：长期存单时代结束，高息锁定进入新阶段
一句话总结当前市场趋势：
- 国内存款利率持续下行 → 长期存单全面收缩
- 香港银行提供短期高息 → 香港保险提供长期锁息
聪明的资产规划方式，也从“把钱存银行”
转向
“短期靠香港银行，高息靠香港保险”。
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